「残クレ」住宅ローンは本当に得なのか？

家づくりを考える前に知っておきたい注意点【年齢・年収・資産別】

最近、車の購入方法として知られてきた「残価設定型ローン（残クレ）」が、住宅ローンの分野にも広がり始めています。

「毎月の返済額が抑えられるなら助かる」
そう感じる方も多いかもしれません。

しかし一方で、新聞記事でも指摘されている通り、残クレ住宅ローンは仕組みを理解せずに使うと、将来の負担が大きくなりやすいローンでもあります。

今回は、家づくりを検討中の方に向けて、

• 残クレ住宅ローンの基本

• 通常の住宅ローンとの違い

• 年齢別・年収別・資産別の注意点

を整理しながら、後悔しない判断のための視点をまとめます。

そもそも「残クレ住宅ローン」とは？

残クレ住宅ローンとは、
将来の住宅価値（残価）をあらかじめ設定し、その部分を返済対象から外す住宅ローンです。

たとえば

• 住宅価格：5,000万円

• 残価設定：1,500万円

とした場合、
実際に毎月返済する元本は 3,500万円分 となります。

その結果、

• 月々の返済額は軽くなる

• しかし残価部分にも利息がかかる

• 総返済額は増えやすい

という特徴を持ちます。

残クレ住宅ローンと通常住宅ローンの違い

ここで、残クレ住宅ローンと通常の住宅ローンを比較してみましょう。

残クレ住宅ローン vs 通常住宅ローン 比較表

この表から分かる通り、
「今の家計が楽か」 と 「将来が安心か」 では、評価が大きく分かれます。

【全体的な注意点】残クレ住宅ローンで見落としがちなポイント

① 毎月返済は軽いが、総利息は重くなりやすい

記事内の試算でも、同じ条件の通常ローンと比べて
総利息が数百万円多くなるケースが示されています。

「今は楽」でも、
長期で見ると支払総額は重くなる
これが残クレ住宅ローンの本質です。

② 将来の住宅価値は保証されない

残価は、

• 立地

• 建物性能（断熱・耐震・劣化対策）

• メンテナンス状況

• 市場環境

によって大きく左右されます。

35年後に想定通りの価値が残るとは限りません。

③ 売却・住み替え・相続が複雑になりやすい

残価が残ったままでは、

• 売却

• 建て替え

• 相続

の際に、追加の精算や調整が必要になることがあります。

これは、人生の選択肢を狭める要因になり得ます。

【年齢別】残クレ住宅ローンの考え方

■ 20〜30代前半

• 転職・転勤・家族構成の変化が多い時期

• 住み替えの可能性が高い

👉 将来の柔軟性を重視するなら不向き

■ 30代後半〜40代

• 住む場所や働き方が固まり始める

• 高性能住宅で資産価値を維持できるなら検討余地あり

👉 ただし「月々を下げたい」だけの選択は危険

■ 50代以上

• 老後に残価が残るリスク

• 相続時に家族へ負担を残す可能性

👉 借金を減らす設計の方が安心

【年収別】残クレ住宅ローンの注意点

■ 年収400万円未満

• 総返済額増加の影響を受けやすい

• 修繕費や金利上昇に耐えにくい

👉 避けた方が無難

■ 年収400〜700万円

• 家計に余力があるかが分かれ目

• 残価精算時の資金計画が必須

👉 出口（完済・売却）を必ず想定

■ 年収700万円以上

• 資産運用や繰上返済と併用できる人向け

• 仕組みを理解した上での選択が前提

【所有資産額別】残クレが向く人・向かない人

• 金融資産がほとんどない → 不向き

• 預貯金500〜1,000万円程度 → 老後資金とのバランスに注意

• 十分な金融資産がある → 条件次第で選択肢

残クレ住宅ローンは「覚悟が必要なローン」

残クレ住宅ローンは、
誰にとっても得な魔法のローンではありません。

• 月々は楽になる

• しかし総支払額は増えやすい

• 将来の自由度は下がりやすい

だからこそ大切なのは、

「今払えるか」ではなく
「人生の後半まで含めて納得できるか」

家も住宅ローンも、
長く付き合うものです。

「楽そう」に見える選択ほど、
一度立ち止まって、全体像を確認することが
後悔しない家づくりにつながります。